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刚刚,国家再发红头文件,加快发展商业健康保险!

发布日期:2019-06-10 作者: 点击:

6月4日,《国务院办公厅关于印发深化医药卫生体制改革2019年重点工作任务的通知》发布,在【推动落实的重点工作】章节,明确指出:加快发展商业健康保险,完善商业健康保险监管制度,并指定由银保监会负责。


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当然,这已不是国家在相关文件中第一次重视保险:


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而国家之所以如此重视、支持商业健康保险的发展,鼓励企业和居民通过参加商业健康保险,解决基本医保之外的健康需求,以下几点就不得不提:



01
大病重病越来越多!



第一大杀手:心脑血管疾病


据《中国心血管病报告2018》数据:


中国心血管病患病率处于持续上升阶段。心血管病现患人数2.9亿,其中脑卒中1300万,冠心病1100万,肺原性心脏病500万,心力衰竭450万,风湿性心脏病250万,先天性心脏病200万,高血压2.45亿。


2016年,心血管病死亡率仍居首位,高于肿瘤及其他疾病。每5例死亡中就有2例死于心血管病。


第二大杀手:癌症


国家癌症中心发布的最新一期全国癌症统计数据显示:


2015年,我国恶性肿瘤发病约392。9万人,死亡约233。8万人。这意味着,平均每天超过1万人被确诊为癌症,平均每分钟有7。5人被确诊为癌症。2015年恶性肿瘤发病率为285。83/10万,累积率(0~74岁)为21。44%,也就是说,如果你能活到74岁,患癌的概率高达五分之一。


近10多年来,我国恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅,死亡率每年保持约2.5%的增幅。预计到2030年,我国癌症发病人数将升至约600万人,死亡人数将升至约350万人。


从年龄分布看:40岁以下青年人群中恶性肿瘤发病率处于较低水平,从40岁以后开始快速升高,发病人数分布主要集中在60岁以上,到80岁年龄组达到高峰。

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02
医疗花费越来越大!



以癌症为例,肿瘤科大夫认为,一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。比如美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2。5万左右,5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2。3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止。此外,还需准备20-40万的康复费用。


如果是少儿高发的白血病,如治疗顺利,低危急性淋巴白血病花费一般在10-15万、中危在15万左右,高危的则需15-25万。但如果治疗中出现抑制或其他并发症,费用则会直线上升。而一旦需要造血干细胞移植,起价为40万元,即使是配型完全相合也要30多万元,这还不算应对后续并发症的费用,一旦感染,仅抗真菌的药,一支就要2000元,治疗费用无法预估上限……


而心脑血管疾病呢?自2004年以来,我国急性心梗、颅内出血、脑梗死住院总费用年均增长速度分别为29。15%、16。88%和22。24%。2016年急性心梗次均住院费用为2。6万元左右,颅内出血约为1。8万元,脑梗死为9387元。


以曾经刷屏的一则新闻为例:


武汉的刘女士在朋友圈晒出了父亲花费104万的住院费清单,她没想到的是,104万这个数字让她成为一个网红。


据武汉大学中南医院的医生介绍,67岁的刘先生因为急性心梗住院,右侧冠状动脉堵塞严重,心跳微弱,心率很低,医院为他做了心脏冠脉搭桥术,治疗过程中使用了大量先进设备。期间,所有的收费全部符合规定,而且考虑到费用巨大,也为刘先生做了一些减免。


此外,因患者还在继续治疗,104万的住院费还只是一部分而已,总费用已超过170万。为此,家人已借了不少外债。



03
仅靠医保越来越难!



基本医保它受起付线、封顶线、报销比例等诸多限制,绝对不可能花多少就能报多少;而且受“先垫付后报销”原则影响,也不可能在一个人刚刚查出得了大病后就拿出一大笔钱用作医疗费用。


以北京市2018年首次施行城乡居民基本医疗保险制度时为例:


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此外,您别以为您花了多少钱减去起付线就能按规定报销比例报销,还要根据《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》进行再次筛选,符合规定的才可以!


如此,在起付线、封顶线、自费内容、自付部分、报销比例等层层限制下,医疗费能报销多少?

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而且,一旦不幸罹患恶性肿瘤,在肿瘤专科医院,自费药的比例甚至高达90%。后续康复费用、收入损失(自己和陪护家人都将无法正常工作挣钱)更是一分不管。




而如果有商业健康保险呢?

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1、重疾险→尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险,但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病治疗—凭票报销”不同,重疾险具有“确诊即可获赔”“保多少赔多少”的保障功能,由于无需“凭票报销”,因此不存在患者最为担心的自费药费用高,报销不了的问题;也可化解因没钱治病而倾家荡产、甚至不得不四处求人、忍痛放弃的悲剧。


正如被保险代理人曾疯狂刷屏的一段超现实的话:我每售出一份保单,街头就会少一个跪地的家长,报纸上就会少一份求助的报道,微信上就会少一份卑微的众筹!要知道,中国人是最讲究脸面的……可既然铁定知道“人吃五谷杂粮,看病是刚需”,为什么不能在一切安好的情况下就为自己和家人准备好那笔钱?免于悲剧发生。


2、医疗险→“凭发票报销”“按住院天数给付”等两种类型的医疗险,可以确保不论发生了什么样的疾病,都可以从保险公司那拿回一部分钱,减少自身的经济损失,毕竟谁的钱都不是好挣的,在基本医保之外能多报销90%,甚至100%岂不更好?


毕竟一个人生病,对家庭最大的影响是:收入中断、花钱不断!对家人而言,不仅有病人要花钱治疗,要请假照顾,正常的生活也要过,日常开支不能省,房贷车贷等该还的钱不能省,孩子上学该交的费用更不能省……


我们从来不做赌徒,因为任何人都不敢也不该拿自己和家人的健康、生命、未来去赌。我们只做一个未雨绸缪者,求的只是一份确定,一份保证来之不易的幸福不被轻易打破的确定,对吗?要知道,我国7000万贫困人口中,因病致贫占比达到了42%。




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